Dacă ai un loc de muncă în România, contribui lunar la sistemul de pensii — poate fără să știi exact unde se duc banii și ce vei primi la final. Acest articol îți explică simplu cum funcționează întregul sistem, de ce pensia de la stat singură este posibil să nu fie suficientă și ce poți face acum ca să ai un venit decent la pensionare.
Contribuția de asigurări sociale (CAS) este de 25% din salariul brut — din aceștia, o parte merge la Pilonul II, iar restul finanțează pensiile celor care sunt deja pensionați astăzi.
Sistemul funcționează pe principiul „generația activă plătește pentru generația pensionată". Problema este că populația României îmbătrânește rapid — raportul dintre contributori și pensionari se deteriorează constant și este estimat să ajungă aproape de 1 la 1 în deceniile următoare. Asta înseamnă că pensiile viitoare de la stat vor fi, cel mai probabil, tot mai mici în raport cu salariile.
Din cei 25% CAS pe care îi plătești oricum, 4,75% sunt redirecționați automat (adică intră direct într-un cont personal al tău, fără să plătești nimic în plus) și sunt administrați de o companie privată. Banii sunt ai tăi, investiți și fructificați în timp.
Important: Nu plătești nimic în plus față de ce plăteai oricum. Este pur și simplu o parte din contribuția existentă, redirecționată spre un cont personal care îți aparține.
Aceasta este probabil cea mai discutată modificare din domeniul pensiilor din ultimii ani. Legea privind plata pensiilor private a fost adoptată recent și urmează să intre în vigoare începând cu 2027, după emiterea normelor de aplicare.
Puteai retrage toți banii dintr-o dată sau eșalonat pe maximum 5 ani.
Maximum 30% dintr-o dată + restul de 70% lunar, pe cel puțin 8 ani. Sau pensie viageră (sumă lunară plătită pe toată durata vieții).
De ce s-a făcut această schimbare? Scopul unui fond de pensii este să îți asigure un venit lunar constant la bătrânețe, nu o sumă mare pe care să o primești o dată. Există riscul real ca o sumă primită dintr-o dată să fie cheltuită rapid, lăsând persoana fără resurse tocmai când are cea mai mare nevoie.
Acesta este singurul pilon asupra căruia ai control direct în privința contribuției. Este o contribuție voluntară, separată de tot ce plătești obligatoriu, care se adună într-un cont personal de pensie și este investită pe piețele financiare.
Cine poate contribui? Orice angajat, fie la stat sau la privat, sau orice persoană cu venituri din activități independente (PFA, PFI, Întreprindere Individuală etc.).
Cât poți contribui? Minimum 45 lei/lună. Maximum 15% din venitul tău brut lunar. Poate contribui și angajatorul tău în numele tău.
Contribuțiile la Pilonul III sunt deductibile fiscal în limita a 400 euro/an (aproximativ 2.000 lei/an, adică în jur de 166 lei/lună). Asta înseamnă că suma contribuită se scade din baza de calcul a impozitului pe venit.
Deductibilitate automată lunară. Contribui 166 lei, îți ies efectiv ~150 lei din buzunar. Angajatorul poate contribui și el 166 lei/lună — deductibilitate totală 800 euro/an.
Fără deductibilitate automată pe salariu. Poți recupera suma prin declarația anuală de impozit, dacă ai și alte venituri impozabile.
Se investesc într-un fond de pensii. Poți alege între un fond cu risc ridicat (potențial de câștig mai mare pe termen lung) și unul cu risc mediu (mai conservator). NN administrează două astfel de fonduri: NN Activ (risc ridicat) și NN Optim (risc mediu), ambele autorizate din 2007. Istoric, ambele fonduri au depășit inflația din România pe termen lung.
Noua lege din 2027 nu se aplică la Pilonul III — poți retrage toți banii dintr-o dată dacă dorești. Totuși, nu este recomandat: banii se cheltuiesc mult mai repede și riști să rămâi cu o pensie mai mică. Varianta eșalonată în rate lunare sub 3.000 lei este mai avantajoasă și fiscal — în anumite condiții, impozitul pe venit poate fi zero.
Pensia de la stat singură este posibil să nu fie suficientă pentru un trai confortabil la bătrânețe. Pilonul II îți oferă un plus automat, fără costuri suplimentare. Iar Pilonul III îți dă posibilitatea să construiești activ un venit suplimentar, cu avantaje fiscale și flexibilitate totală.
Cu cât începi mai devreme, cu atât mai mult timp au banii să crească. O contribuție modestă lunară, menținută constant pe 20-30 de ani, poate face o diferență semnificativă față de aceeași contribuție timp de 5-10 ani.
Vrei să știi cât ar trebui să contribui?
Contactează-mă pentru o consultanță gratuită, adaptată situației tale.
Informațiile din acest articol au caracter informativ general și nu reprezintă consiliere financiară personalizată. Performanțele anterioare ale fondurilor de investiții nu reprezintă o garanție a rezultatelor viitoare. Condițiile fiscale și legislative sunt cele în vigoare la data publicării și pot fi modificate ulterior.